Hva er et Annuitetslån?
«Annuitetslån» er et begrep som brukes innen finans for å beskrive en bestemt type lån. Her er noen detaljer:
Et annuitetslån er et lån som tilbakebetales over tid med en serie av regelmessige, like betalinger. Dette er typisk for lån som boliglån, billån, eller studielån. Annuitet refererer til det faktum at betalingene er de samme gjennom hele løpetiden.
Når du betaler tilbake et annuitetslån, blir hver betaling delt mellom to deler: renter og avdrag på hovedstol. Renten er beløpet du betaler til långiveren for å låne penger, og hovedstolen er det opprinnelige beløpet du lånte.
I begynnelsen av lånets løpetid, vil en større andel av hver betaling gå mot renten, mens en mindre andel vil gå mot hovedstolen. Som tiden går, vil dette endres, slik at en større andel av hver betaling går mot hovedstolen og en mindre andel går mot renten. Dette skjer fordi rentebelastningen beregnes ut fra hvor mye av hovedstolen som gjenstår, og denne beløpet reduseres etter hver betaling.
Dette er forskjellig fra et serielån, hvor hovedstolen avdras med like store beløp hver betaling, mens rentebeløpet minker etter hvert som hovedstolen reduseres. Med et serielån vil de totale betalingene avta over tid, i motsetning til et annuitetslån, hvor de forblir konstante.
Husk at fordi det meste av rentene betales tidlig i lånets løpetid, vil du ende opp med å betale mer renter over tid hvis du forlenger løpetiden på lånet, selv om det reduserer størrelsen på hver betaling.
Annuitetslån eksempel
Anta at du tar opp et boliglån på 1,000,000 kroner med en årlig rente på 5% og en løpetid på 20 år.
For å regne ut hva den månedlige betalingen vil være, kan du bruke en formel for å beregne annuitetslån. Denne formelen tar hensyn til størrelsen på lånet (P), renten (r), og antall betalinger (n). For dette eksempelet er formelen:
A = P * (r(1 + r)^n) / ((1 + r)^n – 1)
Her er r den månedlige renten (den årlige renten delt på 12), og n er det totale antallet betalinger (antall år multiplisert med 12). I dette tilfellet blir den månedlige renten 5% / 12 = 0.004167, og det totale antallet betalinger er 20 * 12 = 240.
Sett tallene inn i formelen, og du får:
A = 1,000,000 * (0.004167(1 + 0.004167)^240) / ((1 + 0.004167)^240 – 1)
Etter å ha regnet dette ut, finner vi at den månedlige betalingen blir omkring 6598 kroner.
Hver måned vil du betale denne faste summen. I begynnelsen vil mesteparten av betalingen din gå til å betale renter, med en mindre andel som reduserer hovedstolen. Over tid, ettersom hovedstolen blir mindre, blir rentebetalingen mindre, og en større andel av betalingen din går mot å redusere hovedstolen.
Dette er et forenklet eksempel, og i praksis vil det være andre faktorer å ta hensyn til, som gebyrer og skatter. Men det gir en god grunnleggende forståelse av hvordan et annuitetslån fungerer.
Annuitetslån vs Serielån
Både annuitetslån og serielån er metoder for å tilbakebetale et lån over tid, men de fungerer på forskjellige måter. Her er noen detaljer:
Annuitetslån:
Som tidligere forklart, er et annuitetslån et lån som tilbakebetales over tid med en serie av like store betalinger, kalt annuiteter. Hver betaling omfatter en del av hovedstolen (det opprinnelige lånebeløpet) og renter. I begynnelsen av lånets løpetid, er en større del av betalingene til rentene, mens en mindre del går mot hovedstolen. Som tiden går, vil dette endres, slik at en større del av hver betaling går mot hovedstolen og en mindre del går mot rentene.
Serielån:
På den andre siden, med et serielån, betales hovedstolen tilbake i jevne avdrag over lånets løpetid, mens rentebetalinger minker over tid. Dette er fordi renten beregnes basert på hvor mye av hovedstolen som gjenstår, og dette beløpet reduseres etter hver betaling. Dette betyr at de totale betalingene (avdrag + renter) gradvis vil avta over tid.
La oss se på et eksempel for å illustrere forskjellen mellom disse to typene lån:
Anta at du tar opp et lån på 100 000 kroner med en årlig rente på 5% og en løpetid på 10 år.
For et annuitetslån, ville den totale årlige betalingen være den samme hvert år (omkring 12 763 kroner), men fordelingen mellom hovedstol og renter ville endre seg. I begynnelsen ville en større del av betalingen gå til renter, mens i slutten av lånets løpetid ville en større del gå til å betale ned hovedstolen.
For et serielån, ville du betale ned 10 000 kroner av hovedstolen hvert år (100 000 kroner delt med 10 år), men rentebetalingene ville avta hvert år. I det første året ville du betale 5000 kroner i renter (5% av 100 000 kroner), men i det tiende året ville rentebetalingen bare være 500 kroner (5% av 10 000 kroner). Det betyr at de totale årlige betalingene vil avta hvert år, fra 15 000 kroner i det første året til 10 500 kroner i det siste året.
Generelt sett, hvis du ønsker å ha konstante betalinger over lånets løpetid, kan et annuitetslån være mer passende. Men hvis du vil betale mindre renter over tid, kan et serielån være et bedre valg. Det er viktig å vurdere dine egne økonomiske omstendigheter og behov når du velger mellom disse to typene lån.